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有专家指出，央行最终确立的清算利率有"一箭三雕"作用：预防当地银行将人民币存款用做贷款或投资，调节人民币资金在内地与香港之间流动的规模和速度，监测人民币资金跨境流动的动向
２００４新年来临，内地与香港都对ＣＥＰＡ的正式实施感到欣慰。不过，包括人民币卡等在内的四项个人人民币业务却未能于１月１日在港推出实施。这四项业务有关进程的时间表及人民币业务清算细节等，成为新年伊始各界关注的焦点。
《财经时报》近日获悉，虽然中银香港（控股）有限公司简称中银香港已经被选定为个人人民币业务的清算行，但是相关结算筹备工作估计需要不少于１个月的时间完成；同时清算利率尚未厘定，是统一利率还是区别利率，还有待中国人民银行最后拍板。
另外，香港银联通宝（简称香港银通）网络已与中国银联股份有限公司（简称中国银联）的网络连通，辖下部分银通ＡＴＭ已贴上"银联"标识，内地居民可在这些ＡＴＭ上每人每日提取不多于５０００元的港币，多家商户的ＰＯＳ机也已经通过技术测试，做好了受理内地银行发行的人民币卡的准备。消息人士还透露，中国银联计划在港成立子公司，处理银行卡收单事宜，并有意找多家银行出任收单行。
利率尚待厘定
从香港与内地就香港银行于２００４年开办四项人民币业务达成协议开始，清算银行的归属就一直是业界关注的焦点。及至２００３年１２月２４日，"大热门"中银香港从包括汇丰银行、渣打银行等６家申请银行中胜出，业内人士认为，尽管中银香港在香港没有结算经验，但其内地分行有从事港元及美元结算经验，有现钞押运队伍及新添置的人民币伪钞识别机。在三家香港发钞行之中，论运送现钞及与内地金融网络融通，中银香港确实略高一筹。
作为在港开展个人人民币业务的重要一环，清算行的主要职责包括：为开办个人人民币业务的香港本地银行开立人民币清算账户，接受参加行人民币的存取；在人行深圳市中心支行开立清算账户，集中办理本行及参加行人民币的存取；负责人民币现钞的收集与分发；为人民币汇款和香港银行发出的人民币卡提供清算服务；为参加行办理人民币与港币兑换的平盘服务等。
《财经时报》获悉，中银香港可望在１月宣布有关清算程序，预料香港各家银行于短期内经办人民币业务并不难做到。目前，不少香港银行如汇丰、渣打及东亚银行都已表示做好开办人民币业务的准备工作，而渣打及东亚银行已经表示，他们年初即可开展有关人民币存款、汇款及兑换的业务。
清算行确定之后，更关键的问题莫过于清算利率，包括清算行给参加行的利率和央行给清算行的利率。有专家指出，最终确立的利率将有"一箭三雕"的作用：预防香港当地银行将人民币存款用做贷款或投资，调节人民币资金在内地与香港之间流动的规模和速度，以及监测人民币资金跨境流动的动向。
早先时候中国人民银行曾经与香港本地银行就此问题进行商讨，当时曾有消息称，央行方面倾向以统一利率向各家参加行付息，而香港本地银行就希望能给予分期分层的利率，以便增加竞争力。到底是一个单一的利率还是区别对待的利率，还有待央行的最后拍板。据悉，央行此次在政策上坚决支持两地人民币的合作，但目前可能还需要解决一些"技术问题"，正在与香港方面积极协商。
内地银行厉兵秣马
中国人民银行以及中国银联的高层人士上月中旬到港，与香港金融管理局和香港当地银行展开交流，主要议题集中于协调人民币卡在港提现与刷卡消费的内部流程和技术问题等。据了解，内地目前已有１７家商业银行与中国银联合作，使其人民币银行卡加入入港的行列，目前技术调试已经通过，香港方面的技术准备工作也已完成。
消息人士透露，中国银联计划在港成立子公司，处理银行卡收单事宜，并有意找多家银行出任收单行，为几亿张内地"银联人民币卡"开辟商户网络，提供在港消费和提款业务安排。据悉，除了中银、汇丰和渣打三大行，多家中小银行也公开表露有申请收单业务的打算，收单行资格争夺激烈。
按照初步计划，内地人民币卡的持卡人在香港特约商家的ＰＯＳ机每笔消费，收单行将在向特约商户收取手续费后，交纳相当于消费金额１．２％的费用给中国银联，而中国银联自留０．２％，１％返回给发卡银行，持卡人无需交纳费用；而持卡人在香港ＡＴＭ上的取现，银联向发卡行单笔收取１０元人民币，其中８元支付给香港收单行，银联自留２元网络服务费。此费用原则上由持卡人承担，但费用标准可由发卡行自行确定。
中国银联北京分公司人士告诉《财经时报》，在人民币卡的兑换安排方面，因万事达（Ｍａｓｔｅｒ
ｃａｒｄ）和维萨（ＶＩＳＡ）两大发卡机构目前均不支持在港流通的信用卡以人民币直接结算，因此仍须将人民币账项兑换为港元账项，才能进行结算。
其大致过程是：当人民币卡在港消费或提现后，内地发卡行将以人民币与中国银联进行结算，然后由中国银联统一购汇后，对香港收单行以港元结算。此外，香港发行的人民币卡在内地消费或提取现金后，内地收单行将通过香港的人民币清算行，与本港发卡银行以人民币结算。
信用卡大战
另一方面，中国银联已获央行同意，将内地银行卡结算平台与港联网，配合在港推出人民币卡事宜，为香港银行发行的人民币卡提供网络技术和业务支援。但据记者了解，虽然内地人民币卡达５亿多张，但主要为借记卡及准贷记卡，在系统技术及商户连通方面未及香港完善，所以香港银行要发行人民币卡，特别是人民币信用卡，必须先处理技术支持及网络连通问题，在刷卡机技术上亦要配合内地系统兼融，故难于短时间内推出市场。
在"香港游"对内地多个城市居民开放的大潮下，国内多家商业银行正纷纷联手境外机构积极备战。
广东发展银行上月与香港旅游通公司联手发行了国内首张金融旅游双币种信用卡--"广发旅游通卡"；中信实业银行与其姊妹行中信嘉华银行在深圳成立中信信用卡中心，上月（２００３年１２月８日）推出了"中信ＳＴＡＲ信用卡"。
２００４年１月２日，由上海银行和汇丰银行联手打造的"申卡国际信用卡"也正式首发，在ＣＥＰＡ实施的背景下格外引人注目。业内人士预测，２００４年，因为内地商业银行发行的人民币卡可以通行香江，香港的银行卡大战必将越演越烈。（记者
李玲）
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