尽管新巴塞尔资本协议暂时与中国的银行业擦肩而过，但它留下的影响难以让人小视。一种迫切的心理在银行界逐渐成为普遍共识——为银行的信息系统做长远的整体规划，升级甚至更换现有的核心业务系统，并与风险管理、资产负债管理、管理会计等更深层的管理应用结合起来，使银行既能达到或超过监管标准，又可放手创新业务。

　　据不完全统计，仅2003年，为请到“外脑”给银行信息化出谋划策，国内银行业已支付了超过1亿元的人民币。

　　建行身后的科技智囊

　　近日，有建设银行内部人士向记者证实，该行已确定未来三到五年的科技应用总体规划，并制订了“成为具有较强国际竞争力现代金融企业”的目标。几年内，建行将利用信息技术，优化战略规划、资产负债管理、信贷风险管理、财务管理、客户关系管理、渠道管理、产品管理、营运管理和人力资源管理等业务流程。

　　“到2005年，建设银行的信息技术应用将在国内市场同业中达到先进水平。”建行有关负责人表示，届时，该行将实现核心业务系统和产品系统版本的统一，建立面向经营管理和决策分析的管理信息系统体系，完成高端客户的信息整合、渠道整合和应用系统的集成，实现全行应用系统和数据的适度集中。

　　他同时认为，在我国的金融市场上，随着中外资银行业务竞争的加剧，信息技术与创新活动日益推陈出新，新技术的开发和流通方式的周期越来越短，而面对同业复制手段的加快，开发者对新技术的垄断也变得越来越难。对于国有商业银行来说，顺应这一潮流，充分了解对手，全面展现优势，加快科技应用建设步伐，快速、及时地推出灵活的经营机制与多样的服务策略，已成为目前的当务之急。

　　在为应对外资银行竞争所制订的三到五年规划的背后，还隐藏着外资企业IBM的身影。作为一家具有金融咨询职能的公司，IBM将导演建行未来的科技化运动。为此，建行不惜一掷重金300万美元。

　　据记者了解，目前被国内银行邀请为“外脑”的金融咨询公司只有一家中资企业，绝大多数为外资企业。

　　那么，到底什么才是金融咨询？

　　“举个很简单的例子，几天前，我与一家银行行长会面。他手里头有很多金融方面的应用系统可供选择，但这位行长就说了一句话：系统我不看了，大同小异，问题是，每个系统都称自己是参数化的，但关键是这些参数该怎么定？因为参数决定了银行未来的经营策略及其实施。是一百万、五百万、一千万，还是五千万？确定参数后，整个银行的操作、管理策略都会相应制订下来。”神州数码咨询公司董事曹志鹏向记者解释了咨询公司的主要职能。

　　或许，从金融咨询的重要性来看，IBM并不会亏待了这三百万美金。

　　知情人士介绍，尽管国内银行普遍有着庞大的系统研发队伍，他们仍然高价寻求与“外脑”的合作。工商银行在去年就曾做过类似的咨询项目，中国银行也正在实施过程中，国家开发银行正在重置其核心业务系统，毕博公司也曾为建行新一代柜面业务系统及综合前置系统作过前期规划。

　　“这些咨询项目少至几百万，多达三千万人民币。照此看来，每年1亿元的市场规模还是被低估的。”他说。

　　资本充足率之虞

　　“早些年，各家银行都造就了庞大的系统研发队伍，几乎所有的业务系统、管理系统都是自产自销的。但也是因为这种小农经济的状态，使得银行现有的核心业务系统已经运行了五到十年，个别系统已经延续使用了二三十年，完全不符合新业务发展的要求。”一位在银行科技部门工作的人士告诉记者。

　　他表示，在今后的几年中，国内大多数的银行都将升级甚至更换现有核心业务系统，加强风险管理系统，以及包括人力资源系统、财务会计管理会计系统等在内的管理和支持系统。银行家们也正对此抱着越来越积极的态度。

　　这种聚变是与外资银行竞争后的感想，也是银行业务创新的要求，更是新巴塞尔资本协议暂缓在我国实施后的迫切之举。

　　2003年8月，银监会在向巴塞尔银行监管委员会提交有关新资本协议第三稿的意见时明确指出，考虑到目前中国银行业资本充足率相对偏低，并且正在进行现代化改革的实际，中国将推迟实施巴塞尔新资本协议，并将出台自己的资本充足率管理办法。

　　“从银监会的讲话可以知道，发展风险管理的技术是银行首要发展的方向，而新巴塞尔协议则是其中一项的策略。也就是不论采取何种资本监管手段，银行建立完备的风险管理技术，是不变的中心主轴。然而，正如银监会讲话中所提到的，受限于数据和技术的缺乏，中国银行业提高风险管理水平有现实的困难。那么，该采取什么样的策略来发展银行风险管理便成了一个需要深思熟虑的问题。”优利公司大中华区风险管理产品总监汪胜龙对记者说，“不可讳言，国内银行业发展全面风险管理确实存在一些瓶颈问题要去克服。”

　　一位业内人士直言国内银行界现有的风险管理系统之弊病。“如果我是行长的话，我就要知道银行的资本哪里去了，我还有多少资本，我所投出去每一块钱的资本回报在哪里，哪些业务能有多少赢利。但目前，所有的银行都没有精确数字。每家银行、每个分行其实都有很多资金，但是用得好的很少。”业内人士透露，正因为银行对每天、每个月的资本充足率变化没有足够的监控，既不能信心十足地放手干大业务，一旦监管标准有所变化，还可能导致不小的危机。

　　“1995年霸菱银行的倒闭事件就给了我们很好的一个借鉴。”汪胜龙认为。自1992年7月8日到1995年2月27日间，该行交易员投资日经225指数期货的多项部位，在面临日经指数崩盘的情况下，导致这家一百多年的银行宣布破产，最后被荷兰银行以象征性的一美元收购。其后，在英格兰银行提交的调查报告中指出银行倒闭的三大原因，即管理阶层不了解衍生性金融商业的特性；缺乏风险管理；缺乏内部稽核。

　　对此，西班牙银行行长、巴塞尔银行监管委员会主席卡如纳在2003年11月一次论坛上一言以概之。“为何我们要对资本如此关注？长期以来，监管当局将资本看作银行的最后一道防线。当银行风险管理尚不完善，准备耗尽的时候，资本可以吸收损失从而防范银行倒闭。但是当资本耗尽之时，银行将失去清偿力，最终，政府和纳税人将负责偿还储户的存款。”

　　“银行都在提倡以客户为中心，但是，你的客户群在哪里？你的盈利能否核算到每个客户？如果一家银行能够核算到每个客户的盈利，那时候才真的是实现了以客户为中心。”曹志鹏说。(记者韩瑞芸)