生死之忧是少数五六类行面临的考验，对于大多数城商行而言，资本充足率要求是普遍性的挑战

　　根据中国加入WTO协议，到今年12月11日，中国银行业将全面开放。经过长达五年的准备期后，中国银行业迎来“答辩”时刻。在参加“答辩”的金融机构中，122家城商行数目虽众，却声音微弱。当大中型银行都陆续卸掉包袱、轻装上阵的时候，不少城商行却面临着严重挑战。

　　11月13日出版的最新一期《财经》杂志报道，城市商业银行源自城市信用社。20世纪70年代末开始，城市信用社在中国出现并迅速发展，截至1994年总数达到5200多家。90年代以后，城市信用社体制上的问题开始显现，当局的应对之策是在“清理整顿、联合重组”的基础上组建城市商业银行。

　　包括合并等在内的多种措施暂时化解了金融风险，但在2003年8月举行的全国城商行工作会议上，“如何化解潜在的风险”又成为主要议题。当时提出了沿用到现在的基本构架：一是资本重组和增资扩股；二是不良贷款的剥离；三是联合重组。

　　根据城商行六级分类，截至目前，共有“五类行”四家，“六类行”三家；此外还有“四类行”32家；三者累计占全国城商行总数的四分之一以上。在今年底消灭“第六类行”，是银监会业已宣示的政策目标。今年6月举行的全国城市商业银行工作会议上，中国银监会副主席唐双宁表示，将继续推进城商行风险处置工作，对于实施政策支持仍无法达标的银行将考虑实施关闭。

　　但中国银监会银行监管二部主任楼文龙告诉《财经》记者，10月底，五六类城商行及当地政府都陆续到银监会商讨重组方案。因为其过高的风险和负担等因素，这两类银行的重组遇到困难。“对于五六类行，今年可以解决一半，但是计划落实真正启动要等到明年。”楼文龙告诉记者，“预计六类行可以在明年上半年基本完成重组。”

　　生死之忧只是少数五六类行面临的考验，对于大多数城商行而言，资本充足率要求是普遍性的挑战。根据银监会对2005年城市商业银行分类的新标准，“一类行”的主要标准是：不良贷款率保持在10%以下，资本充足率超过8%。银监会2005年底的统计数据显示，达到这一条件的银行共有31家，比2004年增加了14家，但仍有70%以上的城商行在资本充足率方面未达到要求。

　　在这轮城商行各自闯关的努力中，可以看到两种模式。一种模式是“联合重组”，合并省域内各城商行。如徽商银行、计划年内成立的江苏银行都属于这种情况。但这一模式只适用于一部分境况较佳的城商行。第二种模式是政府参与置换当地城商行的不良资产，然后引导银行增资扩股，往往有地方政府控股的投资公司参与重组进程。这也是目前最为普遍的做法。但在政府主导下，城商行虽然改善了资产质量和资本充足的状况，其公司治理结构仍需进行改革，管理水平也有待进一步提高。

　　仅以城商行财务重组的可靠性而论，目前也疑虑犹存：“这届政府注入城商行的资产，下届政府不认怎么办？”一位业内人士作此问。

　　楼文龙告诉《财经》记者，由于考虑到政府“换届问题”，在政府注资启动城商行重组时，银监会要求由当地政府有关部门出具法律保证，以“保证资产置换要‘依法、真实、有效’”。

　　“城商行接下来面临的问题，是处置和化解风险，加强公司治理和提高管理水平，然后是推进金融创新和增强服务功能。”楼文龙说，“城商行改革，50%的把握还是有的”。